Ik open mijn bankieren-app en daar staat het ineens. Een bedrag van 5 cijfers. De teruggave over de inkomstenbelasting van vorig jaar. Heerlijk! Een paar weken van tevoren had ik al een bevestiging gekregen van mijn administrateur. Een mooie bonus na jaren van investeren en niet te ruim leven. Daarmee heb ik momenteel rond de 30k in privé gespaard. Wat te doen met dit geld? Hoe kan ik het inzetten om meer waard te worden?
Dit artikel is een vervolg op een eerder artikel dat ik schreef over hoe je 10.000 EUR het best kunt investeren.
Lees hier hoe je 10.000 EUR kunt investeren
Hieronder mijn gedachten over wat te doen met 30.000 EUR, op dit moment.
Leningen aflossen
Uiteraard kun je met gespaard geld als eerste uitstaande leningen aflossen. De grootste schuld op dit moment is mijn privé-woningschuld. Deze staat op circa 215k en loopt nog 27 jaar door (annuïtair). Als ik hier 30k op aflos, zou ik bruto 132 EUR per maand besparen. Het duurt dan 227 maanden voordat ik mijn inleg terug heb verdiend. Niet bepaald een grote besparing. Los van dit feit is het aflossen op je hypotheek niet de meest slimme manier om met je geld om te gaan, omdat je kunt uitgaan dat de waarde van je huis meer waard wordt. Dus de schuld op je woning wordt dan over tijd sowieso relatief minder.
Overige kortlopende schulden zijn wel een goed idee. Bijvoorbeeld creditcard schulden of leningen van de bank. In mijn geval zijn er drie leningen die ik heb lopen. Een privé lening, die nog een half jaar doorloopt, ter hoogte van 2.250 EUR. Als ik deze aflos heb ik meteen 200 EUR minder lasten. Ik verdien het terug in 11 maanden. De volgende is een banklening van 10.697 EUR. Als ik deze meteen inleg, bespaar ik ook ongeveer 217 EUR per maand. Ik verdien hem terug in 49 maanden. De laatste lening is er een van 24.499 EUR. Deze kost maandelijks 340 EUR. Als ik hem aflos verdien ik de ‘investering’ terug in 72 maanden.
Doorsparen
Natuurlijk kun je ook gewoon blijven doorsparen. Wat is dan het doel? En waar ligt je grens om een veilige buffer aan te houden? Ik heb zelf een goed gevoel bij een buffer van 10.000 EUR waar ik niks mee wil doen. Het staat gewoon lekker op de spaarrekening en het geeft een gevoel van rust. Zelfs een beetje van vrijheid.
Het spreekt (helaas) voor zich dat spaargeld zelf geen rendement levert. Met stijgende inflatie wordt het zelfs minder waard! Dus sparen met een doel is prima. Maar zinloos geld oppotten is hetzelfde als per jaar 2% (inflatie) weggooien.
Aandelen
Een prima investering is het beleggen in aandelen. De bedrijven waar je in belegt creëren waarde in de economie en krijgen daar omzet en winst voor terug. Jij als aandeelhouder kan daar van meeprofiteren in de vorm van eventueel dividend. Plus de waarde van de aandelen zelf stijgt doorgaans ook. Over een lange periode zie je dat de gehele aandelenbeurs per jaar tussen de 5-7% stijgt. Dat is wel een ander verhaal dan een negatieve rente op je spaarrekening! Een goede methode die ik zelf al jaren volg is het Dollar-Cost Averaging.
Lees hier hoe ik beleg op de aandelenbeurs
Toch heb ik mijn twijfels om nu een smak geld op de beurs te zetten. De beurs is inmiddels gestegen naar recordhoogtes, en het einde lijkt niet in zicht. Maar er zijn al jaren mensen die zeggen dat er een correctie moet komen. Het voelt inderdaad alsof er ergens nog een correctie aankomt. Maar dat is een gevoel van mij, als amateurbelegger, wat zegt dat nou. Kijkend naar de normale conjunctuur en verwachting, zou er al een correctie geweest moeten zijn. Dus om die reden lijkt het nu geen goed moment om een smak geld extra in te zetten.
Ten slotte is mijn doel om zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden. En dat bereik je traditioneel bekeken sneller met investeren in vastgoed (versus aandelen).
Lees hier over vastgoed vs aandelen
Crypto
Ik ben een aantal maanden geleden begonnen (maart 2021) met investeren in cryptocurrencies. Het is een zeer volatiele markt en elke week is er wel weer een nieuwe reden voor een flinke dip, maar de stijgingen kunnen per dag ook weer 10-20% zijn. Vooralsnog heb ik een paar duizend euro ingezet. Ik sta nu in de min, omdat de markt sinds een maand of twee flink is ingezakt. Echter het is nu wel een mooi moment om in te stappen. Als je dat met een groter bedrag doet, dan zijn de opbrengsten ook weer groot. Maar dit is een groot risico. Hoe zeer ik geloof in de toekomst van de blockchain is het risico voor mij nu te groot. Vooral als ik nog een paar leningen heb lopen. Dus ik hou het bij elke maand een vast bedrag inleggen.
Pandje
Niets is zo lekker als een nieuwe investeringspand bij te schrijven. Ik heb het al een paar keer kunnen doen.
En op weg naar een passief inkomen van 10.000 EUR per maand, zal ik het nog een paar keer moeten doen. Nu is de realiteit dat we in een situatie zitten waar de markt oververhit is. Dus ook beleggingspanden zijn over-priced. Panden met een factor van 12 of minder zijn haast niet meer te vinden. Dan moet je het al in de opknappers gaan zoeken, maar daar zit meer werk en tijd in.
Neem daarmee ook de nieuwe overdrachtsbelasting van 8% en je ziet je zuur verdiende spaargeld regelrecht naar de belasting verdwijden. Met 30k kun je dan net een pand van ongeveer 100K aankopen. Je legt 20% (20k) in en dan moet je de rest van de aankoopkosten inclusief overdrachtsbelasting doen met 10k. Dat gaat net. Echter is het een goede deal? Komt er positieve cashflow uit?
Als je kijkt naar de panden nu op de Nederlandse markt, zijn er weinig goede deals te vinden. Het vinden van nieuwe deals zijn dan vooral in het buitenland te vinden. Plus het doorsparen voor meer kapitaal is nooit verkeerd. Mijn doel is om naar een pand in de Verenigde Staten aan te schaffen met een investering van 40-50k en gezonde cashflow.
Lees hier hoe je deals vind in oververhitte markt
Bedrijf starten/overnemen?
Een andere optie is het starten of overnemen van een bedrijf. Hier is ook kapitaal voor nodig. Afhankelijk van het type bedrijf en of het reeds waarde heeft (bij overname) heb je doorgaans een 20% inleg nodig, waarbij de rest door een bank gefinancierd kan worden.
Dus hypothetisch gezien zou je met 30k een bedrijf kunnen starten, waarbij je de eerste investeringen kunt doen (huur, voorraad, opstartkosten, website, etc.). Daarmee zou je jezelf dan een jaar kunnen geven om het te laten groeien. Je kunt ook kijken om een bestaande zaak over te nemen. Het voordeel is dat er al klanten zijn en al winst gemaakt wordt. Met 30k als eigen inleg, heb je met financiering een budget van 150k. Hier kun je een bedrijf kopen dat met een multiple van 3,4 of 5 een nettowinst heeft van respectievelijk 50, 37 of 30k. In ieder geval heb je de investering terugverdiend binnen het jaar.
Natuurlijk is een bedrijf runnen niet een passieve vorm van investeren. Maar dit kan op termijn wel met goed personeel, of geautomatiseerde systemen. En de winsten kunnen hoog oplopen, waardoor je sneller vrij besteedbaar geld kunt investeren, wat weer passief inkomen kan opleveren.
De conclusie voor mij is dat ik momenteel doorspaar voor 40-50k, zodat ik een eerste pand in het buitenland kan aanschaffen. Of er doet zich een kans voor om een mooi bedrijf over te nemen, waarvoor ik de tijd en kennis beschikbaar heb.
Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn nieuwsbrief en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!
James
