Vrijheid, financiële onafhankelijkheid, geen geldzorgen maar rust. Bij dat plaatje verwacht je niet de term schuld of schuldeiser. Bij een financieel zorgeloos leven horen geen schulden. Ja en Nee. Want zorgeloos leven betekent voor mij financiële onafhankelijkheid, waar je niet je tijd hoeft te ruilen voor een mager inkomen. En met financiële onafhankelijkheid hoort soms ook schuld, vooral in de vorm van een hypotheek.
Eerder schreef ik al dat je eerder financiële onafhankelijkheid kan bereiken door middel van het investeren in vastgoed. Door het hefboomeffect van de hypotheek (een schuld dus) kun je panden aankopen en positieve cashflow genereren. Met 20-30% eigen inleg en eventuele waardestijgingen, kun je sneller een groter vermogen opbouwen. De bijkomende maandelijkse huurinkomsten dekken dan je privé uitgaves. En dan ben je financieel onafhankelijk.
Lees hier hoe je sneller financieel onafhankelijk wordt
Het gebruik van de verhuurhypotheek kan je sneller naar dat maandelijkse bedrag helpen, waarmee je niet meer hoeft te werken om te leven. Dat is ook de reden waarom ik denk aan het eerder aflossen van mijn verhuurhypotheek. Met name voor mijn eerste investeringspand. Hier heb ik momenteel een negatieve cashflow. Dus toen ik de mogelijkheid kreeg van de bank om boetevrij extra af te lossen (5% per jaar) heb ik daar over nagedacht. In dit artikel mijn bedenkingen.
Lees hier hoe ik mijn eerste investeringspand kocht
Voor extra aflossen
De eerste reden om extra af te lossen is het concept zoals in de introductie beschreven. Er is denk ik geen fijner gevoel om geen schuld te hebben. Als je de voorwaardes leest die de bank heeft bij hun hypotheek, dan voelt het alsof je een crimineel bent. Ze mogen alles van je pakken, als zij dat willen. Niet echt een fijn gevoel om een lening te hebben. Dus de ervaring om los te zijn, vrij van een bank is een waardig streven. Buiten het feit dat er geen aflosverplichting en rentebetaling meer is. Is het ook een werkelijk gevoel van onafhankelijk.
Ten tweede las ik dat het BKR mogelijk ook hypotheken gaat registreren. Dus dan hebben andere lening verstrekkers inzage in jouw hypotheekschulden. Het kan zijn dat je daar last van hebt bij het aangaan van een hypotheek voor je eigen woning, afsluiten van abonnementen, noem maar op. Dus om er dan vanaf te zijn is ook praktisch.
Een pand behoudt doorgaans over lange termijn zijn waarde. En meestal stijgt het met de economie mee. Een voordeel is dat je ook altijd weer kunt lenen tegenover vastgoed. Dus mocht je nu geen hypotheek hebben, kun je vrij snel een nieuwe hypotheek aangaan om liquide middelen vrij te maken. Het extra aflossen en dus eerder vrij zijn van de lening wil niet zeggen dat je niet meer geld vrij kunt maken, zonder het pand te verkopen.
Ten slotte is de krachtigste reden om wel extra af te lossen de vrije cashflow. Bij een volledig afgelost pand, zijn de huurinkomsten maximaal. En dus een maximaal rendement en eerder het moment dat je financieel onafhankelijk bent. In mijn geval levert de huur nu 740 EUR per maand op. Maar ik leg er dus maandelijks 200-250 EUR op toe. Als ik van de lening af ben, mag ik ineens rekenen op 740 EUR extra inkomen voor zolang het pand verhuurd is. Tot ik het verkoop of tot de wereld vergaat.
Tegen extra aflossen
De lening die momenteel loopt op mijn bedrijfspand is een lineaire hypotheek. Hij loopt nog circa 10 jaar tegen een 3,7% rente. Elke maand los ik 695 EUR af. En de laatste rentebetaling was 244,48 EUR.
Elk jaar mag ik 5% boetevrij extra aflossen. In totaal bijna 5k. Een deel had ik al gedaan, met het doel om het overige deel (3.750 EUR) ook te doen. Maar ik twijfel. Want het aflossen levert niet zoveel op.
In totaal ten tijde van schrijven heb ik nog 78.595 EUR af te lossen. Dat zijn nog 114 maanden, of 9,5 jaar. Als ik nu nog die extra 3.750 EUR aflos zakt de rentebetaling voor de volgende keer naar ongeveer 230 EUR. Dus dat is maar een tientje winst! De grootste winst zit hem in totaal af te lossen tijd, die krimpt met 5 maanden. En dat is voor nu niet echt overtuigend genoeg.
Daarnaast is de rente nog niet heel slecht. Deze rente staat vast voor de gehele looptijd en door de lineaire structuur zakt de maandelijkse betaling stapje voor stapje. Alles boven de 5% rente voelt aan als duur, maar bij deze rente voelt het nog niet zo slecht.
Een andere reden om niet extra af te lossen, gaat om het alternatief dat ik met het geld kan doen. De opportunity costs (ofwel opofferingskosten) voor de 3.750 EUR zijn te groot. Dat wil zeggen, ik kan met dat geld beter een andere schuld inlossen. Ik heb een tweetal persoonlijke leningen lopen die ik nog kan aflossen. De rente is niet hoger, maar bij de ene lening heb ik nog 7k open staan. Als ik die aflos heb ik ineens 200 EUR per maand aan besteedbaar inkomen erbij. Dat is de moeite waard. En met die 3.750 EUR los ik ineens de helft af.
Lees hier over opportunity costs en mijn studieschuld
Ook zou ik het kunnen beleggen op de beurs. Waar we nu even in een rustigere markt zitten, verwacht ik dat als we over 5 jaar terugkijken nu een goed moment is om in te stappen. Met die overtuigen zou ik nu dus alles in mijn portfolio kunnen pompen en een veel beter rendement kunnen halen. Dat is ook een reden om nu zo snel mogelijk naar 100k portfolio waarde te gaan. Een doel dat ik eerder al beschreef.
Lees hier waarom ik zo snel naar de 100k belegd vermogen wil
Een derde optie is om het geld in kas te houden, met het oog op de komende recessie. Buiten een grotere buffer voor onvoorziene zaken, is het ook goed om een oorlogskas aan te houden voor investeringskansen. Mogelijk komen er interessante panden of bedrijven te koop, die je vaak beter kunt kopen in tijden van economische mineur.
Conclusie
De prikkel om extra af te lossen en daardoor eerder een vrij cashflow te hebben is stimulerend. Het heeft me bijna overtuigd om het te doen. Over de looptijd zou ik door jaarlijks extra af te lossen een jaar of 4 van de looptijd af kunnen halen. Dat klinkt interessant, maar voor nu voorzie ik betere manieren om mijn geld in te zetten. Er lopen nog te veel andere zaken waar ik beter gebruik kan maken van het kapitaal.
Gevoel speelt een grote en belangrijke rol, maar vaak helpt het om berekeningen te maken. De eerste vraag die je moet stellen bij dit soort berekeningen is; Wat zeggen de cijfers? En pas dan krijgt gevoel het laatste woord.
Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn nieuwsbrief en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!
James
