Wanneer moet je schulden en leningen aangaan, wanneer niet

Geld lenen is net als vuur, je kunt je er flink aan branden of mooie dingen mee maken. Als je niet oplet grijpt het om zich heen en neemt het je hele huis mee, maar als je het goed inzet kun je er van alles mee doen. En heel snel. Het lenen van geld is een snelle manier om je kapitaal te laten groeien. Maar je moet ermee om kunnen gaan. In dit artikel kijk ik naar wanneer ik geld moet en wil lenen, en wanneer niet.

Mijn route van arme student tot bewuste investeerder (34 jaar) is een weg geweest met allerlei leningen.

De eerste lening is uiteraard de studiefinanciering. Deze heb ik ‘goed’ gebruikt om mijn sport (die vrij duur was) te kunnen uitoefenen. Gelukkig kreeg ik van de staat kwijtschelding op het grootste deel, omdat ik mijn studie succesvol heb afgerond. Toch stond er destijds een kleine 19k open. Toegegeven, ik was niet uiterst verstandig bezig en dacht ik dat ik dat later wel allemaal zou kunnen opvangen. Gelukkig heb ik niet maximaal geleend, dus het totale bedrag is te overzien. En ik heb het aflossen maximaal kunnen uitstellen (5 jaar). Daarentegen heb ik wel een enorme mooie tijd gehad. Dat is ook wat waard.

Toen ik besloot voor mijzelf te starten heb ik eerst een hele tijd ook nog gewerkt naast mijn onderneming. Toen ik wat grotere projecten kreeg, kon ik wat minder gaan werken. Tot op een bepaald punt hoefde ik zelfs alleen in het weekend nog wat te werken. Ergens in die periode heb ik van familie nog eens 10k geleend. Anders moest ik het momentum van mijn onderneming onderbreken en meer gaan werken. Hier ben ik dankbaar om, ik kon blijven ondernemen en heb hierdoor uiteindelijk een investeerder leren kennen en mijn huidige werk en loon is daar uitgevloeid. Dit jaar zal die persoonlijke lening volledig afbetaald zijn.

Terwijl ik zzp’er was kon ik niks lenen, want dan ben je voor de banken minder betrouwbaar. Toen ik uiteindelijk mijn werkverband omzette in de vorm van werknemerschap veranderde er voor mij niet veel, maar voor de mogelijkheid om te lenen ineens wel. Ik was plotsklap een betrouwbare klant in het ogen van de bank. Ik kon en heb toen ook een huis gekocht met mijn vriendin (inmiddels vrouw). Een extra lening heb ik toen gepakt om een auto te vervangen en wat inrichting aan te schaffen.

Toen mijn inkomen steeg ben ik gaan lenen om vastgoed aan te schaffen. Zo heb ik via mijn bedrijf nog een bedrijfspand aangeschaft. En later heb ik een tweede investeringspand gekocht.

Lees hier hoe ik mijn eerste en tweede pand kocht

Nu ben ik in de fase dat ik vooral de niet-hypotheekleningen sneller wil aflossen. Heb ik spijt van alle leningen? Nee zeker niet, het is gegaan hoe het is gegaan. Hier volgen wat stelregels die ik voor mezelf nu aanhoud voor wat betreft het lenen van geld.

Nood breekt wet

We hebben allemaal wel eens pech. Mijn eerste regel voor het lenen van geld is als het noodzakelijk is, ontkom je er niet aan. Toen ik net begon met werken en ik geen rooie cent had moest ik toch een auto hebben. Mijn oude barrel was nu echt afgeschreven en zonder auto kon ik mijn sales-vak niet uitvoeren. In dit geval heb ik een paar duizend euro moeten lenen.

Het kan maar zo zijn dat je net in een fase zit dat je niet anders kunt. Je buffer is op je opties gelimiteerd. Kijk maar eens naar zo’n Covid-situatie. Er kan van alles gebeuren. Lenen is niet alleen maar vies en slecht. Wees bewust waarvoor je leent en leen geen hoger bedrag, alleen omdat het kan.

Waardevast

Bovenstaande regel breekt met mijn tweede regel. Ik wil enkel nog geld lenen voor zaken die meer waard worden of geld opleveren. Dus een hypotheek voor een pand is OK. Een lening voor een bedrijf of investering dat geld oplevert is ook prima. Zelfs een eigen woning vind ik niet erg om hiervoor te lenen. Je moet nota bene ergens wonen.

Het voordeel is dat je over tijd met waardestijgingen van het onderliggend vastgoed, de lening relatief minder aandeel krijgt. Bovendien is je eigen inleg minder, en houdt je geld over om hier meer rendement op te maken. Uiteraard moeten de maandelijkse lasten wel gedekt kunnen worden.

Waar niet voor lenen

Waar ik voor mezelf heb besloten niet voor te lenen zijn de ‘fun’ dingen. Een nieuwe auto is OK, maar dan enkel het minimale dat nodig is. Niet die grote bak, met al die luxe opties. Dat stel ik liever uit, als mijn passieve inkomen het toelaat. Dan wil ik mezelf wel belonen met leuk speelgoed.

Ook laat ik het lenen voor allerlei gebruikersspullen links liggen; zoals een tuinset, meubels, alles wat kapot kan gaan en wat duidelijk zijn waarde verliest. Geen zaken zoals een bruiloft (ja, die is in de planning), vakantie, must-haves, etc. Onze bruiloft was een lunch met ouders van beide zijde. Geen groot feest, dat komt nog.

Zeker zal ik nooit lenen voor ‘margin-trading’ of zeer hoog-risico investeringen of gokken uiteraard. Als je met eigen geld belegt en verliest, is het jouw geld dat weg is. Beleg je met andermans geld, dan creëer je een schuldpositie. Die heb je niet zomaar terug. Zoals Warren Buffet zegt:

‘Rule number one: never lose money. Rule number two: never forget rule number one.’

Zelfs als je vrij zeker bent van je investering, blijft het een groot risico houden. Dus niet doen.

Wat voelt ok

Ik kan hier nu wel allerlei regels bepalen. Maar het is natuurlijk heel persoonlijk voor jezelf waar je je OK bij voelt. Ik wens iedereen toe dat je fouten kunt maken. Fouten die je kunt overleven en waar je van kunt leren. Op termijn is dat alleen maar kennis en ervaring die je sterker maakt. Wat betreft het lenen van geld heb ik ook fouten gemaakt en ben ik bepaalde zaken nog aan het herstellen. Maar dat is niet erg, ik heb ervan geleerd. Ik weet nu waar ik me goed bij voel en wat te ver gaat. Je moet voor jezelf een niveau bepalen van uitstaande leningen waar je mee kunt leven. Wat geen afbreuk doet aan je emotionele stabiliteit.

Katalysator

Geld is een katalysator. Een versneller van je gewoontes en gebruiken. Abraham Lincoln zie: ‘If you want to test a man’s character, give him power.’ Je leert iemand pas kennen door hem macht of in dit geval geld te geven. Veel mensen veranderen als het om geld gaat. Zeker als het om veel geld gaat. Maar als jij je financiële routines en gewoontes door schade en schande hebt gevormd, ben je juist sterker. En kun je meer geld en verantwoordelijkheid aan.

Zorg dan ook dat je die financieel gezonde gewoontes en gebruiken implementeert en blijft houden. Denk aan het netjes volgen van je budget. Elke maand een vast bedrag sparen. Elke maand een vast bedrag investeren. Nee leren zeggen tegen de vele must-haves. En natuurlijk het volgen van dit blog!

Liever niet bij familie of vrienden

Ondanks dat ik een hele goede ervaring heb met het lenen bij familie. Zie ik in mijn familie ook andere voorbeelden. Zoals gezegd, geld kan mensen veranderen. En met familie en vrienden heb je een speciale band. Geld en vooral de shit als het niet terugkomt, mag daar niet tussenkomen. Ik zal dus niet meer bij familie of vrienden lenen.

Als je aan de andere kant staat heeft Kevin O’Leary (Mr. Wonderful van Shark Tank) een goede tip. Hij zegt in het geval dat een familielid bij hem komt en om geld vraagt, geeft hij 10k. En hij zegt dat hij het niet terug hoeft. Maar daarbij mag je hem in de toekomst nooit meer om geld vragen. Zo heeft hij ‘rust’ dat hij er niet achteraan hoeft te gaan. Uiteraard kunnen we niet allemaal 10k even uitleven. Maar een ratio naar je eigen vermogen zou kunnen. Zo manage je de verwachtingen binnen je familie en maak je niks kapot.

Mijn situatie nu is dat ik een aantal leningen heb verzameld. Gelukkig verdien ik goed genoeg om ze elke maand netjes te kunnen aflossen. Echter op weg naar financiële vrijheid wil ik af van de leningen, die niet tegenover inkomstenstromen zijn geleend. Dus alle hypotheken mogen blijven staan. Ik los daarentegen wel af op de hypotheek. Aflossingsvrij is voor mij nu geen optie, ik heb de tijd om vermogen op te bouwen. Bovendien, als de inkomsten uit de huur jouw aflossing niet kan dragen, is het geen goede deal. Daarnaast zal ik altijd een buffer van minimaal 10k houden, voor mijn gemoedsrust. In geval er iets gebeurt, kan ik zelf even bespringen.

Wat zijn jouw regels voor het lenen? Laat het me weten.

Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn nieuwsbrief en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!

James