Mijn vrouw en ik hebben een groter huis gekocht. Althans, we wachten nog op de financiering. Het is niet zomaar een woning, het is ook nog een kluswoning. Dus handen uit de mouwen met het extra bouwdepot. Al met al gaan onze hypotheeklasten meer dan verdubbelen. Met de hypotheekrenteaftrek verrekend zullen we nog 2,5x hoger zitten dan nu. Een droom komt uit, maar wat doet het met mijn doel van financiële onafhankelijkheid?
Waarom nu
Ons huisje nu is een schattige jaren-30 tussenwoning. Het ademt sfeer en karakter, maar heeft z’n gebreken. Naast dat het slecht te isoleren is, hebben we vooral behoefte aan een grotere woning met eigen oprit en iets meer ruimte. Met onze oudste hard op weg naar basisschoolleeftijd, wilde we een plek kiezen voordat die tijd aan zou breken. Gelukkig is sinds een paar maanden de markt gedraaid naar een kopersmarkt.
We hebben samen een goed salaris (lees hier wat ik afgelopen jaar heb verdiend) en met onze tussenwoning van 225k kunnen we ruim leven. Vaste lezers, weten dat ik veel investeer maar ook nog een aantal grote schulden moet wegwerken. Daarom voelt de stap toch spannend, omdat mijn FIRE-financieel-onafhankelijk-geen-schulden-willen-hebben-100k-geïnvesteerd-op-beurs-brein het nog te vroeg vindt.
Droomhuis
Het huis waarvoor we hebben getekend is een plaatje. Het dorp waar het ligt schrok aanvankelijk af, maar toen we gingen bezichtigen waren we betoverd door de directe omgeving. De verkopers en eerste bewoners van het huis hadden een heel karakteristiek jaren-50 huis gebouwd. Later hebben ze nog een uitbouw gedaan. De tuin was ontzettend vredig en brengt een soort kalmte met zich mee, die ik bij andere huizen niet had ervaren. De hoge bomen zijn waarschijnlijk net zo oud als het huis en de eigen oprit is een droom voor ouders met twee auto’s en twee kinderen.
Het onderhoud is wel wat gedateerd. Uiteraard willen we vrijwel alles naar eigen smaak verbouwen, wat enorme waarde zal toevoegen. Maar dat is niet belangrijk (lees hier waarom House Rich niks zegt). Na verbouwing zullen we ongeveer 2.800 EUR gaan betalen aan bruto maandlasten. Dus rente en aflossing. Maar na verrekening van de hypotheekrenteaftrek komen we uit op circa 2.200 EUR per maand. Nu betalen we bruto 920 EUR. Dus het is wel een flink verschil. Noem het acceptabel, of noem het leefstijlinflatie. Ik ben er nog niet over uit.
Een voorwaarde van de bank is dat ik één persoonlijke lening moet aflossen. Dit scheelt dan weer 217 EUR per maand. Essentieel kun je die dus van de maandelijkse stijging afhalen, want ik betaalde hem al aan de bank. Dus bruto gaan we 1.660 EUR meer betalen.
Financiële onafhankelijkheid door het putje
Ik besef dat dit veel geld is. Elke maand. Daarnaast komen bij een groter huis ook hogere verzekeringslasten, onderhoudskosten en andere zaken om de hoek kijken. Los van het feit dat ons leven met ouder wordende kinderen sowieso al duurder wordt.
Dus ben ik nu mijn weg naar financiële onafhankelijkheid aan het saboteren? Ja en nee. Ja, want ik kan nu minder beleggen op de beurs, of in verhuurpanden. Dus het zal langer duren voordat ik mijn getallen haal om financieel vrij te zijn. Daarnaast zijn mijn maandelijkse kosten nu hoger, dus heb ik een hoger maandelijks bedrag nodig om onafhankelijk te zijn.
Aan de andere kant heb ik een mooie side hustle te pakken, waar ik leuke bijverdiensten mee kan maken. Een paar goede deals en ik heb kan mijn hogere maandlasten weer rechttrekken. Natuurlijk had ik dit extra kunnen beleggen als ik klein was blijven wonen. Maar ik heb nu wel de mogelijkheid om meer te verdienen en dus mijn leefstijlinflatie te beperken.
Extreme Financial Independence
Veel aanhangers van de FIRE beweging zijn extreem. Daarmee is elke koffie die je buitenshuis drinkt al een overbodige uitgave. Zo zit ik niet in elkaar. Met enige leefstijlinflatie moet je gewoon rekening houden. Dat is ook goed voor je gezin en je gemoedsrust. Je moet ook leren om te genieten van je inkomen en investeringen. Dit wordt steeds moeilijker als je het uitstelt tot na je onafhankelijkheid. Het traject van naar vrijheid kan wel eens 10 of 20 jaar duren. Het gevaar is dat je daarna niet meer van jezelf een koffie op het terras mag bestellen.
De extreme FIRE aanhangers zijn dan helemaal tegen het kopen van een huis. Ik heb laatst een boek gelezen van Kristy Shen, Quit Like a Millionaire. Zij is de belichaming van de FIRE beweging en heeft begin 30 al financiële onafhankelijkheid bereikt, met 1 miljoen belegd vermogen. Ze is zeker niet voor het kopen van een huis, maar had ook geen kinderen.
Een ander boek van Nick Maggiulli, Just Keep Buying is een eigentijdse gids voor mensen die niet zo extreem in de FIRE beweging zitten. Hij stelt dat statistisch gezien welvarende mensen een huis hebben. Dus je kunt de kwestie van het wel of niet kopen van een huis ook omdraaien. En stellen dat het geen kwestie is óf je een huis koopt, maar wanneer je het koopt. In beide gevallen zeggen ze dat een huis geen investering is. Het is gewoon een slechte investering, als je het tegenover beleggen op de beurs zet. Maar het is wel een onderdeel van een welvarend leven. Hij zegt dat je klaar bent om te kopen als je:
- Er voor lange tijd gaat wonen (dan haal je de kosten er uit)
- Je professionele en persoonlijke leven stabiel is
- Je het kunt betalen (hier kun je zelf bepalen wat je wilt, bijvoorbeeld 30-40% van je bruto-inkomen, aan hypotheeklasten)
Tijd
De eerste reden om nu te kopen is dat mijn oudste dochter bijna 3 is. Dan komt de schoolleeftijd dichtbij. Daarom willen we nu al in een omgeving gaan wonen waar de kinderen naar school kunnen gaan. En niet verhuizen in die fase. Bovendien woonde we erg klein en met iets groter wordende kids, wil je iets meer ruimte hebben. De plek die we nu gevonden hebben is groot genoeg en werkelijke een oase van rust voor ons gezin.
De belangrijkste reden die ik mezelf verkoop, is dat we tijd nooit meer terugkrijgen.
Dus waarom nog 5 of 10 jaar wachten. Mijn weg naar financiële onafhankelijkheid is pas net gestart voordat ik kinderen kreeg. Dus de weg zou per definitie anders gaan lopen, dan mensen die op hun 20ste beginnen. Deze tijd met kinderen moet ik koesteren. Hoe zwaar het soms is, dat is wat ik ouderen hoor zeggen. Dus daar hoort dit huis bij.
Ik kan nu niet 70% van mijn inkomen sparen, 50% gaat ook niet meer lukken. Dus dan moet ik accepteren dat mijn financiële onafhankelijk iets langer gaat duren, maar wel in ruil voor een droomhuis. Aan de andere kant, deze plek geeft mij de ruimte en motivatie om nog meer te verdienen en volop te blijven investeren. Met die inkomsten kan ik toch flink blijven beleggen en geen tijd verliezen op mijn pad naar onafhankelijkheid.
Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn NIEUWSBRIEF en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Je krijgt 1-2x per maand een mailtje met laatste artikelen, interessante quotes en meer. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!
James
