Ik moet iets bekennen, ik heb schulden. Maar ik ben niet de enige in Nederland. Er zullen weinig mensen zijn die geen schuld hebben of hebben gehad. Het is immers een gebruikelijk bijproduct van het ouder worden in een westerse samenleving. Of het nu een studieschuld is, een hypotheek of een lening voor een auto. Iedereen heeft er wel ervaring mee. En volgens het CBS heeft zelfs 7% van de Nederlanders een problematische schuld. Dit zijn schulden met meerdere maanden betalingsachterstanden, afhankelijk van de instantie.
Een schuld hebben is dus niet iets waarvoor je je hoeft te schamen. Het hoort bijna bij het leven. Zelfs de meest succesvolle mensen in onze samenleving hebben een lening, of hebben het nodig gehad om hun welvaart te creëren. Probeer eens een onderneming te starten zonder te lenen. Of een studie te volgen zonder bij te lenen. En koop maar eens een huis zonder hypotheek. Succes. Het kan allemaal zonder lening, maar vaak kom je hier en daar toch met een schuld uit de strijd. Daarom is het belangrijk om te weten hoe je de schuld kunt managen en hoe je hem het best kunt aflossen. In dit artikel meer over schulden aflossen.
Lees hier wanneer je een schuld moet nemen en wanneer niet
Aflossen of niet
Het is niet voor elke lening zinvol om hem eerder af te lossen. De eerste vraag is, wat is het nadeel als je de schuld niet versneld aflost. Uiteraard is het noodzakelijk om te starten en het bepaalde aflosbedrag maandelijks te voldoen. Maar het versneld aflossen heb je zelf in de hand. Waarom zou je het doen? Brengt het je een groot voordeel op? Heb je nu last van de schuld?
Het kan bijvoorbeeld zijn dat het geregistreerd staat bij de BKR en dat je daardoor een andere lening niet kunt aangaan. Of het is zo’n hoge maandlast, dat je er zo snel mogelijk van af wilt. Belangrijk is ook wat de rente is die je betaald. Als je een lening met 4% rente aflost, maak je dus 4% rendement op dat geld. Los van de periode voor de lening uiteraard. In plaats van sparen, kun je dus eerder aflossen. Met een lage spaarrente kun je op dat moment geen hoger rendement maken met dat geld.
Echter, als je nu een investeringskans ziet waar je meer rendement op kunt maken, dan kan het zijn dat je beter je geld daarin kunt steken. Stel, je hebt een lening uitstaan van 10.000 EUR. Deze los je af over 50 maanden, met 200 EUR per maand. Je kunt kiezen om nu die 10.000 EUR af te tikken, dan bespaar je de rente die over de looptijd gerekend kan worden. Of je kiest om die 10.000 EUR in een aandeel te stoppen waarmee je in dezelfde looptijd 10% rendement maakt.
De keuze is dan complexer. Niets is gegarandeerd, je schuld moet alsnog afgelost worden, je investering kan zelfs minder waard worden, en je maandelijkse afbetaling van de minimale aflossing loopt ook gewoon door. Voor ieder individueel scenario is het afhankelijk hoe je er zelf persoonlijk in staat. Maar het is belangrijk om te beseffen dat een hypotheek bijvoorbeeld relatief minder waard wordt, als je woning meer waard wordt. Dus dan maak je relatief minder rendement op het aflossen. Dus kies vooral waar je jezelf happy bij voelt. Ik ben nu in ieder geval van plan om meer te focussen op het aflossen van schulden.
Lees hier waarom ik mijn studieschuld niet eerder ga aflossen
Gedrag en routines
Als je net als ik een opvoeding hebt gehad, zonder aandacht voor financiële zaken, dan heb je grote kans dat je gedrag op financieel gebied niet het beste is. Het was niet zo dat geld niet werd besproken, maar ik werd niet gedisciplineerd in mijn gedrag. Ik heb zelf de fouten moeten maken. En dat is niet erg, want zo leer je het snelst. Ik was niet zo van het sparen, en beleggen heb ik nooit gedaan. Ik had meerdere schulden, maar was gelukkig wel gedreven om ze af te lossen. Vanaf mijn 30ste begon ik met beleggen en heb ik mijn gedrag steeds meer verbeterd. Ik spaar, beleg en los netjes al mijn schulden af. Maar het moet sneller!
Ik kan nu goed leven, maar houd nog steeds genoeg geld achter. Beleggen (in zowel vastgoed als aandelen) gaat voor, en een gezond spaarpotje voor onvoorziene zaken (10k) staat ook op het menu. Merendeel van wat ik binnenhaal naast mijn loon, gaat naar investeringen of spaargeld. Toch voel ik elke maand die schuldenlast weer, en het doet pijn. Dus wil ik er sneller vanaf.
Het (sneller) aflossen van schulden begint dus bij gedrag. En als je nu al niet goed kunt sparen, of lening op lening stapelt, dan is het goed om daar eerst te beginnen. Wat voor mij hielp was dat ik meer en meer ging verdienen, maar nog steeds weinig overhield elke maand. Ik werd gewoon boos. En ik mocht boos zijn op mezelf. Het heeft ervoor gezorgd dat ik meer NEE ging zeggen. Het geld is op. Voor mezelf, voor mijn partner, voor het etentje, etc.
Het is gewoon een vereiste van een volwassen persoon, dat hij of zij een gezond huishoudboekje kan bijhouden en elke maand iets kan overhouden.
Nu heb ik een routine waar ik elke maand het binnengekomen geld verdeel. Ik stort naar beleggingsrekening, spaarrekening en maak de balans op. Ik laat bewust weinig op mijn lopende rekening staan. Als ik dan voor boodschappen of extra uitgaves iets moet terugstorten vanaf mijn spaarrekening, doet dat pijn. En die pijn wil ik voelen, want het mag niet uit de hand lopen. Als ik het geld op mijn lopende rekening laat staan, gaat het op. Althans dat was vroeger zo, maar ik wil niet meer in de verleiding komen.
Manieren van aflossen
Dan zijn er verschillende manier om je schuld sneller af te lossen. Ik ga ervan uit dat je al een vaste looptijd hebt bepaald, maar een vast bedrag per maand. De volgende manieren van versneld aflossen vond ik op het internet:
• Snowball methode
Met de sneeuwbal methode betaal je meerdere schulden af, waarbij je begint met de kleinste schuld. Nadat je de eerste en kleinste schuld hebt afgelost neem je het afgeloste maandbedrag mee naar de volgende schuld. Nu betaal je dus het normale bedrag plus het maandbedrag dat je betaalde voor de vorige schuld. Je stapelt zo door naar de grootste schuld, totdat alles is afgelost. De ‘sneeuwbal’ wordt steeds groter en zo haal je steeds grotere happen uit je schuldentotaal. In plaats van dat er na het aflossen van één schuld meer lucht komt, zet je het meteen weer door naar de volgende. Je uitgavepatroon verandert dus niet voordat alles is afgelost.
Ik heb een 3-tal schulden staan. Op de kleinste los ik nog 6 maanden 200 EUR per maand af. Zodra die klaar is, zou ik kunnen zeggen dat ik die 200 EUR weer kan sparen of beleggen. Echter, met de sneeuwbal methode zet ik hem meteen weer in bij de volgende schuld. Deze schuld loopt nog 3,5 jaar met 220 EUR per maand. Als ik de 200 EUR erbij zet los ik dus 420 EUR per maand af. En ben ik al in 2 jaar klaar!
Als ik de 420 EUR dan inzet op de derde lening die nog 5,5 jaar loopt met 340 EUR, dan gaat de bal helemaal rollen. Op dat moment verkort ik de aflossing met 2 jaar. Een enorme tijdwinst.
• Grootste schuld eerst
Een andere methode is om extra af te lossen op de grootste schuld. Zo creëer je sneller ruimte, om vervolgens de kleinere aan te pakken. Als je eerst de grootste schuld aanpakt, heb je netto ook het meest verdiend. Want je totale rente is groter voor het grotere uitstaande bedrag (uitgaande van dezelfde rente). Je zou dan ook de sneeuwbal methode omgekeerd kunnen toepassen. In ieder geval, werk je in deze methode eerste de grootste last weg, zodat je een enorme boost krijgt om dan de kleinere daarna te doen.
Ik denk persoonlijk dat het psychologisch beter werkt om eerste kleintjes te doen, omdat het gemakkelijker is om te starten. Je hebt sneller een ‘win-gevoel’ en dat stimuleert en motiveert voor de volgende aflossing. Maar iedereen is anders, dus om eerst met de grootste schuld te beginnen kan voor jou werken.
• Betaal 2x per maand
Een ander psychologisch trucje voor jezelf is om naast de minimale maandelijkse aflossing, een tweede aflossing te doen ergens in de maand. Op dit manier betaal je twee keer per maand, en versnel je de aflossing. Misschien is het bedrag niet zo groot als de minimale aflossing, maar alle beetjes helpen. Ook hier creëer je een gedrag, waaraan je went. En mogelijk wil je na een half jaar wel drie keer per maand betalen.
• Betaal meer dan het minimum
Op diezelfde voet kun je ook elke maand iets meer betalen dan het minimum aflosbedrag. Op die manier sluip je sneller naar volledig aflossing. En je kunt er zelfs een sport van maken hoeveel meer je elke maand kunnen aflossen.
Meer inkomsten
Het aflossen van schulden wordt natuurlijk veel gemakkelijker als je meer inkomen hebt. Dus een extra stap om meer af te lossen is om je inkomen te verhogen. Om meer inkomen te genereren, kun je denken om een side-hustle te starten of een bijbaan te zoeken. Er zijn zo veel manieren om tegenwoordig geld te verdienen, dat het een kwestie is van wat je kunt en wilt. Mogelijk is er ook een manier om je salaris te verhogen door te onderhandelen met je baas, of switchen van werkgever.
Lees hier hoe je een side-hustle start die bij jou past
Wees echter voorbereid op leefstijlinflatie. Veel mensen die meer binnenkrijgen zullen het ook weer uitgeven. Ik viel zelf ook in die groep. Ondanks dat ik schulden heb uitstaan, heb ik meer geld gespaard in de laatste jaren. Ik had dat geld ook voor aflossing kunnen gebruiken. Maar dat heb ik niet gedaan. Ik zag andere kansen, of wil het geld investeren en dus meer rendement maken. Ook kan ik wel leven met een beetje schuld hier en daar.
Toch begint het nu wel pijn te doen. En het aflossen van een schuld geeft een enorme kick. Dus ik ga de methodes hierboven inzetten en mogelijk zelfs stapelen, want het maakt niet uit hoe je aflost. Als het voor jezelf maar werkt. En met discipline en doorzettingsvermogen kom je straks zonder schuld uit de strijd!
Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn nieuwsbrief en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!
James
