Toen ik ongeveer 15 was, dacht ik nog lang niet na over mijn toekomst. Althans niet zo ver als de pensioenleeftijd. Grappig dat ik dus nu 20 jaar later een blog schrijf over pensioen. En ook al meer dan 10 jaar doelbewust en met volle focus bezig ben met succes, inkomen, en financieel onafhankelijk worden. In dit artikel neem ik een korte duik in het Nederlandse pensioenstelsel, om mezelf wijzer te maken in wat ik krijg als ik straks oud (en seniel) ben.
Ik heb me nooit echt verdiept in het pensioenstelsel. Ik zie wel wat ik zal krijgen, dacht ik. Maar nu ik ouders en schoonouders heb, die allemaal pensioengerechtigd zijn ben ik wel benieuwd. Zeker niet om achterover te leunen en vertrouwen dat het allemaal goed komt. Zeker niet. Maar vooral om te weten hoe het systeem is opgebouwd en waarom ik altijd zelf mijn pensioen zou willen opbouwen, los van wat de overheid voor me regelt.
Hoe werkt het pensioenstelsel in Nederland
In de basis bestaat het pensioen uit twee delen. De Algemene Ouderdomswet (AOW) en aanvullend pensioen. Beide bouw je op door over lange tijd maandelijks af te dragen aan sociale verzekeringen (AOW) en pensioenbijdrage.
De bijdrage voor AOW wordt automatisch afgeschreven van je loonstrookje, of als ondernemer betaal je de belasting over je inkomen. Het ‘mooie’ aan dit systeem is dat iedereen hetzelfde bedrag krijgt, ongeacht je inleg. Dus verdien je minimumloon je hele leven, dan heb je net zoveel recht op het volle AOW-bedrag als die miljonair die tonnen aan belasting betaald per jaar. Dat is wat we noemen, democratie.
Pensioen bouw je zelf op. Hoewel je in loondienst daar vaak weinig te kiezen hebt. De werkgever heeft vaak al een pensioenregeling lopen. Of er is een CAO binnen de branche waarin je werkt, die de pensioenregeling heeft bepaald. Toch kan het interessant zijn om je werkgever eens te vragen hoe het precies bij jou geregeld is.
Heeft je werkgever geen pensioenregeling (in sommige branches is het niet verplicht), dan kun je zelf een aparte pensioenverzekering afsluiten. Of zoals ik op dit blog voorstel, het zelf te regelen middels investeren. Voor zelfstandigen of ondernemers geldt hetzelfde. Er wordt niets automatisch gespaard, je moet het zelf regelen.
Wat krijgt een gemiddelde persoon in Nederland
Allereerst krijg iedereen die met pensioen gaat op pensioengerechtigde leeftijd de AOW. Die is (met loonheffingskorting) op 1 januari 2022 gezet op:
- Alleenstaande netto: 1.244,35 EUR
- Getrouwd/samenwonend netto: 851,52 EUR
En je krijgt zelfs in Mei vakantiegeld uitgekeerd!
Betreffende het pensioen is er voor ieder individu nogal wat variabel. De hoogte van je pensioenuitkering is afhankelijk van de hoogte van je inkomen, hoe lang je hebt gewerkt, en zelfs de resultaten van de beleggingen van de pensioenbeheerders. Ik kwam op internet het volgende rekenvoorbeeld tegen.
De totale pensioenpremie bedraagt 31% van de premiegrondslag (CAO bepaald). De premiegrondslag is gelijk aan het pensioengevend salaris, het salaris waarover je pensioen opbouwt, (maximaal € 112.189,-) minus de premiefranchise van € 14.549,- (2021).
Voorbeeld
Als je een pensioengevend jaarsalaris hebt van € 45.000 dan is het gedeelte waarover je premie betaalt € 45.000 – € 14.549 = € 30.451. De totale pensioenpremie die wordt betaald is ca. € 9.440,- op jaarbasis. Dit betaal jij niet alleen. Jij betaalt slechts 1/3de van de pensioenpremie. Jouw werkgever betaalt 2/3de van de premie. In dit voorbeeld betaal jij jaarlijks € 3.146,- aan pensioenpremie en jouw werkgever betaalt € 6.294,-.
Je betaalt dus zelf 3.146 EUR per jaar om tot een inleg van 9.440 EUR te komen. Dat is zeker geen slechte deal. Hoewel je werkgever daar misschien anders over denkt. In dit voorbeeld zou je 30 jaar werken met deze inleg en tot een totaalpremie komen van 283.200 EUR.
De pensioenfondsen claimen gemiddeld 7% per jaar op je geld te verdienen. Dit rendement is voor jou. Het totaal van 283k over de 30 jaar zou circa 958k zijn! Maar dit krijg jij niet. Het wordt maandelijks aan je uitgekeerd. En dat wordt weer bepaald door de pensioenfondsen, die een opbouwpercentage van 1,37-1,65% aanhouden. Dus voor elke 30.451 premie wordt per jaar (1,37%) = 417 EUR toegevoegd aan de pot. Voor 30 jaar is dat dus 12.515 EUR in totaal. Dit zou je dan elk jaar bruto ontvangen na je 68ste. Dat is ongeveer 1.042 EUR per maand.
Samen met je AOW kom je dus (uitgaand van gehuwde status) op 1.893 EUR per maand.
Pensioen goed idee?
Als je het zo leest lijkt pensioen niet bepaald een goed idee. Ja, je krijgt het pensioenbedrag zo lang je leeft. Maar het is wel een schijntje op het opgebouwde vermogen van ruim 950k.
Stel je haalt 4% van je vermogen nadat je gepensioneerd bent. Je 950k brengt dan jaarlijks 38.000 EUR binnen. Dat is 3x zoveel als je van onze vrienden van de pensioenfondsen krijgt. En het mooie is, dat je vermogen bij een gemiddeld rendement niet zal afnemen. Je 950k blijft dus mooi op je beleggingsrekening staan.
Ok, dit is niet helemaal realistisch gezien je zelf maar 1/3 inlegt en je baas iets meer. Maar stel je vraagt je baas om geen pensioenbetaling te doen en om het zelf te mogen regelen. Die 9.440 EUR inleg vraag je als extra erbij, zelfs als je er 50% belasting over moet betalen kun je het 30 jaar beleggen tegen 7%. Dat is 393 EUR per maand. Dit is dan aan het eind van de rit 479.456 EUR geworden. Pak hier 4% uit en je hebt elk jaar 19.178 EUR bruto te besteden. En het vermogen is voor jou!
Het pensioenstelsel is niet voor iedereen. Ikzelf en jij als lezer, wij zijn al bezig met investeren en planning voor later. Wij willen niemand die het voor ons regelt. Vooral niet onder deze haast criminele voorwaarden. De totale pensioenpot die beheerd wordt is opgelopen tot 1.679 miljard EUR! Geloof me dat gaat nooit op. En dat is allemaal geld dat door onze ouders is verdiend en niet terug zal vloeien naar de familie. Noem het democratie, maar het is wel krom.
Waar ga ik zelf voor zorgen
Mijn pensioen is niks. Ik heb een 2-jarig baantje gehad nadat ik net uit mijn studie kwam. Die pensioenopbouw is nauwelijks iets om over naar huis te schrijven. Mijn huidige werkgever draagt niks af aan pensioen, maar daarvoor krijg ik wel een goed nettosalaris. En ik vind het prima. Ik regel mijn pensioen zelf.
Ik doe wat de pensioenfondsen doen, en dat is beleggen en investeren. Mijn doel is om zo snel mogelijk mijn verdiensten om te zetten in passief inkomen, dat mijn vrijheid en mijn toekomst betaald. Zelfs tot lang na de pensioengerechtigde leeftijd.
Lees hier mijn plan om binnen 10 jaar financieel onafhankelijk te zijn
Die 850 EUR AOW neem ik voor lief, en is een mooi testament van het sociale Nederland waar we in leven. Maar de rest doe ik op eigen kracht. En je kunt het hier volgen op dit blog.
Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn nieuwsbrief en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!
James
