Ik weet niet hoe het met jullie is, maar elke keer als ik denk dat er een project in of rond huis voor 90% af is, komen er drie nieuwe projecten bij. Het wc’tje eindelijk functioneel, dan de plinten nog. Het terras klaarmaken voor de zomer en later het kippenhok een upgrade geven. Om vervolgens de andere kant van de tuin leeg te maken en af te zetten voor nóg meer dieren. Het houdt niet op.
Je hoort mensen wel eens zeggen, dat hun eigen huis een investering is. Want uiteindelijk zal het afbetaald zijn. Gepaard met een inflatie van 30 jaar, heb je een leuk bedrag in handen. Zeker meer dan je ervoor betaald hebt. Maar vergeet niet, dat je met een gemiddelde rente, wel 2x meer betaald voor je huis dan je denkt.
Hierbij dus een herinnering aan mezelf waarom je eigen huis geen investering is:
1 Je kunt niet leven van de opbrengst, zonder het te verkopen
Je huis is papieren vermogen, meer niet. Pas als je het verkoopt kun je de waarde te gelde maken. Zo kun je met een eigen huis niet financieel onafhankelijk worden. Of je nu in een klein boshutje woont, of in een grote villa. Het vermogen van je huis maakt je niet financieel onafhankelijk. Het gaat om het verschil tussen de kosten/woonlasten en de inkomsten die je andere investeringen of werkzaamheden genereren. Een groot huis lijkt heel wat van buiten, maar als je nooit financieel onafhankelijk raakt wat is het dan waard? Dan is een klein boshutje nog geen gek idee.
2 Kosten voor onderhoud, hoeft niet per se iets op te brengen
Reparatie aan het dak, een nieuwe badkamer, een nieuwe grasmat, andere kozijnen. Van alle onderhoud en kosten die je hebt aan je huis zal niet alles bijdragen aan de waarde van het huis. En zeker niet automatisch de waarde doen laten stijgen. Andersom zal het wel werken, als je geen onderhoud doet zal het minder waard worden, althans naast vergelijkbare panden. Dus inherent aan het behoud van waarde zijn onderhoudskosten en eventuele moderniseringen gekoppeld.
3 Overwaarde is spookkapitaal
De marktwaarde van je huis kan fluctueren. In veel gevallen heb je een stukje overwaarde, uitgaande van inflatie en doorgaans een stijgende trend op de huizenmarkt. Ondanks dat het papieren waarde is, kun je tegen de overwaarde extra geld lenen. Maar let op, want in een mindere markt kun je dus onderwater komen te staan. En dat vindt de bank niet zo leuk. Overwaarde is dus net als punt 1, spookkapitaal. Het staat stil en maakt je niet financieel onafhankelijk.
4 Als je huis de enige ‘investering’ is, ben je niet gespreid
Je eigen huis als investering zien is dus niet het volledig beeld. Maar het behandelen als investering en dan nergens anders in beleggen is al helemaal gevaarlijk. In feite leg je al je eieren in één mandje. Je risico is niet gespreid. Mocht er iets gebeuren in je thuissituatie (scheiding) of je moet verkopen in een slechte markt, zul je misschien zelfs minder opbrengsten genieten. Oja, je hebt nergens om te wonen.
5 Rendement moet je berekenen na alle kosten en aflossingen
Als je dan toch verkoopt, heb je ineens een flinke zak geld op je rekening. Los van het feit dat je dus ergens anders woont, of moet gaan wonen. Het geld dat je nu hebt is een overblijfsel van al die kosten en aflossingen die je eerder hebt gedaan. Al die jaren van rente, aflossing, onderhoud, herstelkosten, belasting, energiekosten. Tel dit allemaal op, waarschijnlijk zal het flink hoger zijn dan de verkoopsom van je huis.
Wat kost het aankopen van een woning
Wat zijn wel echte investeringen?
Het alternatief is dat je een huis koopt om te verhuren. Hierbij zorgt de inkomende cashflow voor kostendekking, een potje voor onderhoud en hopelijk wat winst. Omdat je er zelf niet woont, kun je het ook eerder je belegging liquide maken of verplaatsen.
Of je belegt in een andere solide belegging, de aandelenbeurs. Een gemiddelde maandelijkse belegging van een paar honderd euro kunnen je in 30 jaar tonnen opleveren. Doorgaans een veel beter rendement dan een eigen woning.
Waarom je huis wel onderdeel is van je beleggingsstrategie
Tijd voor een beetje nuance. Het bezitten van een koopwoning draagt voor de meeste mensen een groot deel bij van hun totale vermogen voor de toekomst. Het stijgt mee met inflatie, en in feite is aflossing een manier om gedwongen te sparen voor later. Het bezitten van een huis geeft zekerheid voor je thuissituatie. Je bent niet afhankelijk van een huurbaas.
Tenslotte bepaalt je woonsituatie een heel groot deel van je levensvreugde. En daar gaat het toch allemaal om. Zo moeten we niet puur rationeel kijken naar de eigen woning als investering. Maar ook breder als plek om te groeien, je kinderen een thuis te geven, je hobby’s vorm te geven, een plek om tot rust te komen en jezelf weer op te laden.
Betreffende het klussen, daar haal ik samen met mijn vrouw veel lol uit. Het starten en afronden van nieuwe projectjes maakt van een huis een thuis. Dan mag je eigen huis geen zinvolle investering zijn, in financiële zin. Maar dan maakt het ruimschoots goed in de zin van levensvreugde en ontspanning. Daar gaat wel heel wat inspanning aan vooraf!
Vond je dit artikel behulpzaam, schrijf je in voor mijn NIEUWSBRIEF en volg mij op het pad naar 10.000 EUR passief inkomen. Je krijgt 1-2x per maand een mailtje met laatste artikelen, interessante quotes en meer. Heb je een vraag of tips over investeren en beleggen? Ik hoor graag van je!
James